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持续夯实专业经营能力,推动短期健康险长期经营

12-26 15:04

过去,健康险产品以重疾险为主,经营主体主要为寿险公司。近年来,在财险公司的创新推动下,以百万医疗险和惠民保为代表的短期健康险产品逐步涌现,以其低费率、高保额、高杠杆、灵活方便等特点,为越来越多人带来了健康保障。

 

而随着长寿时代下用户对健康险愈加持续稳定的需求,在健康险专业化经营中如何落实长期主义,成为了行业的重要课题,一些疑问也随之浮出水面:短期健康险是否也和长期健康险一样,需要长期经营?在现有政策环境下,短期健康险能否实现长期经营?这对险企自身的专业能力提出了什么样的要求?

 

在近日今日保“燕梳夜谭”直播中,泰康在线副总裁兼健康险事业部总经理丁峻峰、《今日保》联合创始人林瑶珉、明德(Milliman)精算咨询合伙人蒋冠军就这一系列问题展开了深入对谈。

 

即便是短期健康险,也可以长期稳健经营

 

中国银保监会曾发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》,明确规定短期健康保险不得保证续保。在此背景下,人们常规性地认为,财险公司的健康险产品都是短期的,因此难以实现长期化经营。

 

明德(Milliman)精算咨询合伙人蒋冠军指出,这其实是一种错误的认知。事实上,产品并不会天然带给管理团队或经营主体长期化经营的逻辑。如果抱着去市场收割一波就退出的理念,无论长险还是短险,都很难谈长期化。

 

在他看来,险企如果有下笨功夫的精神,针对特定疾病,或针对人群的健康保险做长期度量,一定会在相应的领域建立专业能力使业务组合实现稳健经营。即便是经营短险的财险公司,只要保险产品有合理的设计,能在不同阶段、通过不同的产品服务好客户的需求,一样可以长期经营。

 

泰康在线副总裁兼健康险事业部总经理丁峻峰对此深为认同。以泰康在线为例,在长期主义理念的指导下,泰康在线经营健康险已进入第六年,产品虽为一年期,但有大量客户长期续保,有几十万客户已经续保五年以上,有近两三万客户理赔后带病续保,使短期健康险持续稳定地给予客户健康保障。

   

持续夯实专业经营能力是健康险长期经营的基础

 

事实上,与寿险、年金险等险种相比,健康险无论是长险还是短险都面临件均低、产业链长、利润率非常薄等痛点。这就要求险企践行长期主义理念,那么,在健康险专业化经营中,险企要怎么落实长期主义?

 

对此,丁峻峰认为如下举措有助于险企坚持长期主义思想,从而经营好健康险:

  • 第一,聚焦市场痛点和空白不能为了创新而创新,而是要深度洞察客户的保障需求与保障缺口。在中国医保广覆盖的情况下,商保的空间在哪儿?老百姓在哪些方面需要商业保险来补充?哪些人群需要补充?这些才应该是险企考虑产品创新的出发点。
  • 第二,积极探索产业融合。健康险不仅仅是金融补偿,还要提供真正的医疗健康服务,医药服务端的整合和协同是行业义不容辞的责任。
  • 第三,不断扩大承保人群。健康险不能只保年轻人和健康体,一些垂类人群,如亚健康群体、三高群体,甚至带病群体,真正需要健康保障和医疗服务,让优质的医疗服务和药品的可及性、可支付性不断提升,是行业对社会最大的贡献,同时也将为健康险打开新的增长空间。
  • 第四,行业自律。如果要长期经营健康险,为防止“死亡螺旋”和恶性竞争出现,必须要有行业自律,销售平台和保险公司一起自律,才能让行业健康发展。

 

蒋冠军则认为,健康险要实现长期主义经营,保险公司还需要持续夯实相应领域的专业能力。比如在数据方面,保险公司是否对客户的健康状况有清晰的把握,从而对客户未来三年、五年、十年的健康风险有比较好的认识,通过数据积累和信息化建模对风险进行长期预测,为长期经营打下基础。

 

建议明确短期健康险续保政策 助力行业发展和用户

 

当前,我国现行《保险法》于2015年修订,其第95条“保险公司的业务范围”中,规定“经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准,可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务”。这也就意味着,财产险公司不能经营长期健康险。

 

丁峻峰认为,这对于短期健康险产品造成了两方面重要影响:一是产品可能下架;二是保险公司重新核保时可能拒保带病体。

 

对此,丁峻峰建议为短期健康险确立明确的续保政策。在财险行业向高质量发展转型的行业背景下,在长寿时代人人带病长期生存的人口环境下,需要对长期产品和短期产品用统一的尺度,以便更好地满足行业的发展和客户的需求,更好地为客户负责。

 

由此可见,在健康险经营中落实长期主义,保险公司需要持续提升专业经营能力,长期打磨自身经营效率,不断优化成本结构和服务能力。同时,行业的健康发展不仅需要一家公司坚持长期主义,而是全行业的共同努力,正如蒋冠军指出,在2万亿目标下,商业健康险目前正处于新兴市场阶段,200家公司主体需要齐心协力把市场做大,以长期主义为指导理念,让行业迈入高质量发展阶段。