圆心惠保：合规经营 专业致胜 “惠民保”重在行稳致远

在经历1.0时代的高速爆发期及2.0时代的规范发展期后，城市定制型商业医疗保险（即“惠民保”）构建社会多层次医疗保障体系等显著特征，已为多方所肯定。截至2021年底，两百余款“惠民保”产品在各地雨后春笋般涌现，参保总人次达1.4亿，保费总收人已突破140亿元。

 

圆心惠保CEO彭煊近日做客《保观》线上直播间，围绕惠民保的发展和圆心惠保的实践，做了详尽分析和阐述。

 

 

01“像一颗种子慢慢发芽，并逐渐成长”

 

谈到圆心惠保缘何开始发力惠民保领域，在这其中承担什么角色？彭煊做了个比喻“就像是一颗种子慢慢发芽长大一样，我们现在的业务也是一点一点探索并成长起来的”。

 

依托于圆心科技集团强大的自有药房网络及合作的药房资源，圆心惠保为保险公司来提供肿瘤药品服务。自2019年起，圆心惠保逐渐参与商保特药险、肿瘤特效险等项目落地。2019年7月，圆心惠保联合太平财险一起做了“药安心”抗癌特药保障计划，20种抗癌特药，最高保障100万元，产品上线后3天卖出307万份，社会反响很好。

 

2020年以来，圆心惠保与海南博鳌乐城先行区管理局开展战略合作，针对国内高发癌种进行海外药品清单甄选，以保障患者治疗过程中出现耐药或病情进展导致国内药物无法满足治疗的情况下，患者可以不出国门即可享受海外最新药物，将切实解决患者对海外特药“用药贵、用药难”的问题。同年8月，全球首款境内外特种药品费用补偿型医疗保险产品“乐城特药险”正式发布， 然后圆心惠保逐渐参与推动全国多个省市的惠民保产品落地，截止目前，已经推动全国百城的惠民保项目上线，健康服务惠及全国百姓。

 

02 “有需求就有服务，合规经营致胜”

 

需求分为二个层面。一是顺应市场需求，也就是老百姓的健康保障需求，逐步进行多角度产品创新、健康服务创新；二是顺应保险公司的需求，拓宽服务属性，除产品精算定价、特药服务、理赔公估等，逐步开展产品营销推广、技术平台搭建、代理人赋能等多维度服务。

迎合市场需求和保司服务需求，圆心惠保较同类公司较早地拿到了保险经纪牌照，开展保险经纪服务。因为数字化建设是保险专业中介机构可持续发展的基础，也是合规管理能力的重要体现。

从2020年到2022年近3年的时间，伴随着疫情的此起彼伏，圆心惠保没有停下业务开展的脚步，同步进行数字化建设，在惠民保服务领域，创新搭建了集产品精算、数字化推广运营、理赔服务、健康管理服务、数字大脑于一体的城市惠民保险服务平台，以及健康险理赔综合服务平台、完善的健康服务管理平台，赋能到多个项目。

 

03“惠民保从1.0到3.0，充分表明产品的生命力”

 

谈到如何理解惠民保各阶段的发展特征，彭煊介绍，进入2021年，惠民保产品数量、参保人群、人均保费、行业保费规模等等，都在逐渐地提升，这里边的背后的因素是产品责任的全面升级，充分表明了产品的生命力。

从1.0版本到2.0版本的演变，“惠民保”的保障责任从仅保障医保内医疗费用向保障医保外医疗费用延伸。发展之初，惠民保产品责任包含基本医保目录内的住院医疗费用；特药种类涵盖但种类较少；随后，免赔额逐渐降低，开放医保个账支付，医保目录外住院医疗费用责任逐渐纳入，特药清单不断扩充，罕见病、海外特药保障升级，同时健康管理服务不断创新；同时逐步放开了既往症人群可保可赔的条件。

当前进入惠民保3.0发展阶段，惠民保的可持续发展，需要各市场主体发挥各自资源禀赋在惠民保发展创新产融合作，探索未来基建新机遇；惠⺠保赔付率太低与赔付率超高都不是各⽅所期望的，只有健康的良性循环才是惠⺠保项目⻓期稳定发展的根本。

 

04“特药清单的筛选，要靠数据来说话”

 

谈及惠民保中的特药保障清单是如何进行筛选的，彭煊表示，市场上经常有些声音质疑到特药服务商会对特药清单有把控，这是个误区，其实是以医保意见为主。

圆心惠保的优势就是在特效险领域，通过圆心药房多年的数据沉淀，用药的发生率和用药时长相关数据比较全面，会进行产品测算及药品筛选。

1、优选医保谈判过的药

2、在国内外肿瘤指南里有体现

3、考虑当地高发疾病病种

4、考虑癌症的发生率

5、考虑社会关注度比较高的，如Car-t

药品目录的筛选还是要靠数据说话。特药目录不断扩充，种类越来越多的原因，其实也和特效险的理赔率有关系，疾病的发生率没有那么高的情况下，目录清单的筛选会越来越放开。相信未来医保跟商保形成一个里良性的相互衔接：没有进医保的药在商保目录里可以用，商保药品如果用的多，医保也可能会考虑纳入。上述的药品目录筛选还是要靠数据说话。

 

05“全方位健康管理，助力全民共同健康”

 

谈到健康管理服务的不断演变，彭煊提到，在保险回归“保障”本质的政策号召下，以患者为中心提供全方位的健康保障服务，是市场发展的核心也是创新的前提。

当前，越来越多的惠民保产品中开始出现药品服务（送药上门、药品直付、用药随访）、重疾服务（肿瘤咨询、重大疾病早筛、肿瘤早筛）、咨询服务（健康咨询、慈善援助指导、处方咨询）等健康服务，并开始占据越发重要位置，

圆心惠保致力于为投保用户提供专业的健康管理服务，从‘治已病’到‘治未病’，推动产品创新，积极拓展健康服务内涵，以满足群众多方位的健康保障需求。“要让所有参保人享受到“会员般”的服务。即使不就医、住院，日常生活中也能获得一些对健康有益的帮助和服务，让大家正常生活当中的健康管理和医疗保障支出变得低成本和更便捷。”彭煊说到。

 

“惠民保”业务的火爆离不开医、药、险产业融合的共同努力，以圆心惠保为代表的第三方平台作为主要参与方之一，其专业价值持续凸显。圆心惠保将在产品精算、系统搭建、平台运营、属地化推广、特药理赔、健康管理服务等方面持续发力，在助力多层次医疗保障建设、提升人民健康保障水平方面，发挥不可或缺的作用。