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攻坚老年人保险:平安健康险打造爆款老年医疗险的逻辑

时间:2019-05-17 11:08:24     

 

时间都去哪儿了

还没好好感受年轻就老了

生儿养女一辈子

满脑子都是孩子哭了笑了

 

平凡朴实的唱词,看到双亲“柴米油盐半辈子,转眼就只剩下满脸的皱纹”,追忆似水流年、感触拳拳亲情之余,更感慨时光流逝——半生话,藏进满头白发。

 

“百善孝为先”的中华文化底色,与80后沉重的抚养比之间,何以保障双亲“老有所依、老有所养”是一道国民考题。

 

首当其忧者,非父母亲之安康莫属。日渐老去的身体,总缭绕于在外奔波的你我心中,平添几许牵挂。

 

2.5亿老年人口的背后恰是国之砥柱——数亿奋斗中的中青年儿女。无论是巨大的老年人口,还是背后更大的更有经济实力的中青年人群,均是一个巨大的健康保障市场。

 

奈何,中国老年人确存无太多健康保障类险种可买的尴尬。这一社会意义、行业意义、企业意义俱全的市场中,保险业该如何讲述自己的故事?

 

幸运的是,传统思维难以突围的商业保险困龙之地,终在互联网时代迎来破局路,多家保险公司携互联网迭代老年人健康保险市场。

 

甚至引发行业巨头关注,中国平安旗下专业健康险公司——平安健康险打造多款互联网爆款健康险产品后,挺进老年人健康险市场,再度推出爆款产品——保额220万的“i康保•老年医疗”。

 

为什么会成为爆款:四个数字下的刚需

 

数字一2.5亿

 

老龄化已经成为中国“迫在眉睫”之问题。根据国家统计局的数据,2018年,中国60周岁以上人口达2.5亿,占总人口的17.9%。预计2050年,这一比例将达到34.9%,60周岁以上人口接近5亿。

 

数字二:10倍

 

《中国人身保险业经验生命表》的数据显示:一名60岁老人当年死亡率比30岁的年轻人高11倍;一名70岁老人当年死亡率比30岁的年轻人高34倍。

 

60岁老人和70岁老人发生重大疾病的概率则比30岁的年轻人高出20--40倍。

 

随着年龄增长人体机能的逐渐衰退,老年人意外风险和疾病发生率快速攀升是之死亡率高的主要原因。

 

数字三:21.58%

 

癌症中心2018年数据显示:中国每天有1万多人被诊断为新发癌症,平均每分钟就有7人确诊为癌症,4人因癌症死亡,中国人0——74岁累积发病率达21.58%。

 

事实上,2018年各大保险公司的理赔数据也佐证了上述数据:癌症成为头号重疾,超过60%以上的重疾理赔皆为癌症理赔。

 

数字四:66万

 

除了甲状腺等极个别癌症外,一般癌症的治疗费用多在10万以上,甚至远远超过10万,这还没有考虑治疗之后长期的康复费用。

 

电影《我不是药神》一句“谁家还没个病人,你能保证一辈子不生病吗?我不想死,我想活着”道出癌症患者的心酸,也道出了其较高的治疗费用。

 

癌症的治疗费用从十几万,到上百万不等,平均治疗费用约66万。

 
 

刚需下的四重尴尬:老年保险需求为何难满足?

 

结合老年人群体的特点和中国保险市场的现状,老年人保险较少有四大原因:

 

原因一,老年人是疾病和意外事故的高发人群,风险较高,保险公司一般会设置严苛的健康告知条件。而年过60者,多少都会有些疾病,这也是大部分老年人被拒保的原因。

 

原因二,风险系数高,自然带来了保费高,杠杆低的尴尬。曾有保险公司试图为老年人量身定做保险计划,由于费率过高,保费较贵,无法令投保者接受。

 

原因三,中国商业保险发展历史较短,老年人群体风险数据积累不足,险企不敢轻易涉足该项业务。

 

原因四,基于国内保险主要靠代理人的传统销售模式,广大老年人群非其青睐的高净值客户群体,加之“先定好怎么去卖一种产品,再去设计产品形态”的传统思维,代理人的客户群体较少覆盖老年人群体。

 

打造爆款的i康保・老年医疗:做了什么?

 

针对上述痛点,平安健康险的这款“i康保•老年医疗”可总结为五大亮点:

 

亮点一:“i康保•老年医疗”针对60岁以上人群可买保险较少的痛点,提供了专属中老年的医疗保障。投保年龄放宽至45-70周岁,重新投保可至99周岁。

 

亮点二:患癌仍可保,癌症复发率较高乃众所周知,一般医疗险理赔后难再次投保,“i康保•老年医疗“解决了上述问题,不会因被保险人个人健康状况变化或产生理赔而拒绝重新投保。

 

亮点三:三高人群可买,得过高血压、糖尿病、甲亢、痛风性关节炎、椎间盘突出、肺结核、胆结石都不影响投保,只要符合健康告知,依然可购买。

 

亮点四:不设免赔额度, “i康保•老年医疗“为0免赔,如有出险,只要符合理赔条件即可理赔报销。

 

亮点五:不限社保用药,不限有无社保,不限治疗方式这些医疗险通常有的优点,平安健康险的“i康保·老年医疗”皆具备。

 

相对上述亮点,及大部分老年人健康险10万元的额度,这款保险最大的亮点是:

 

行业最高的200万元癌症保险金,包括报销住院前后30天门诊、急诊医疗费用,及化疗、放射疗等7种特殊门诊的费用,其他类似床位费、护理费等11种住院费用也在报销范围内。

 

针对中老年人高发的意外医疗,这款保险还可以提供20万元的意外医疗保障,亦是行业首创。

 

这一点上文有过叙述,老年人由于身体机能退化、腿脚不灵活、骨质疏松等问题,发生摔伤等意外情况的几率比年轻人高出很多,其中跌倒、坠落、交通事故是最主要的意外风险。

i康保・老年医疗的底气:背靠平安健康APP

 

相对解决上述保险技术领域存在的痛点,“i康保•老年医疗”成为爆款最大的底气当是背靠平安健康APP——国内首个移动端健康保障平台所带来的互联网时代的保险服务体验:简单、流畅、快捷,及个性化。

 

事实上,这与“i康保•老年医疗” 产品设计理念一脉相承,突出了互联网保险产品的独特优势。

 

借助平安健康APP,用户可实现投保、理赔、服务咨询的全程线上化操作。

 

投保阶段:用户通过平安健康APP实现极简化操作,健康告知-确认订单-付款三个步骤即可完成投保。

 

理赔方面:在理赔e化技术不断完善的前提下,平安健康APP在线理赔已覆盖用户90%以上日常赔付需求,无需邮寄材料,通过拍照上传即可完成在线理赔申请,理赔款最快60秒即可闪电到账。

 

此外,平安健康APP还上线多项优质服务。

 

如结合线上销售场景和互联网用户的使用习惯,搭载了7*24小时智能客服“小安机器人”,可为用户解答各类个性化问题与疑虑;

 

再如“在线华佗”智能问诊服务,咨询范围覆盖全科室疾病,依托平安的超级大数据后台,令之随时随地为用户提供智能问诊咨询。

 

最后分享一个数据:平安健康APP上线2年,已成为3000万白领用户的医疗咨询平台,每天为近200万年轻的互联网用户提供涵盖“保险保障+就医服务+健康管理”的一站式、全流程健康保障服务。

 

综上,透过行业首款含癌症住院+意外住院的百万医疗险产品“i康保•老年医疗”诞生的前因后果,我们看到保险技术直击高龄、慢病人群需求痛点的背后,亦看到了保险产品设计与服务运营在“互联网+”中的更多可能性。

 

这或许才是健康险市场的突破方向。

 

 

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